În România, aproximativ 94% din populație locuiește în locuințe proprietate personală, însă contextul economic instabil poate influența decizia de a investi în imobiliare. În perioade de incertitudine economică, băncile aplică criterii de analiză mult mai riguroase pentru a evalua profilul de risc al aplicantului. Această abordare riguroasă poate duce la o rată mai mare de respingere a dosarelor de credit, pe măsură ce instituțiile financare monitorizează atent capacitatea de plată a persoanelor care doresc să achiziționeze o locuință.
Pentru a obține un credit ipotecar, solicitanții trebuie să respecte anumite condiții de vechime și stabilitate. Brokerul de credite Adrian Morocan recomandă ca persoanele să aibă o vechime de minimum 4 luni la locul actual de muncă și să evite îndatorarea prin noi credite. De asemenea, este esențial ca aceștia să dețină un avans minim de 15% sau 25% din valoarea locuinței. Reducerea gradului de îndatorare prin închiderea creditelor existente poate facilita procesul de aprobare a unui nou împrumut.
Nivelul veniturilor este un factor important, însă majoritatea băncilor acceptă chiar și salariul minim pe economie ca prag de intrare. Un exemplu de calcul oferit de Adrian Morocan arată că o familie cu un venit de 6.000 de lei poate obține un credit de aproximativ 68.000 de euro pentru o achiziție de 80.000 de euro, cu o rată de 1.900 lei. În cazul unui venit de 14.000 de lei, valoarea maximă a creditului poate ajunge la 150.000 de euro, pentru o achiziție de 177.000 de euro, la o dobândă de 5% pe 30 de ani.
Stabilitatea profesională și tipul de contract de muncă influențează semnificativ gradul de încredere al băncii în client. Angajații cu o vechime mare și care lucrează în domenii stabile, precum IT-ul, învățământul sau instituțiile publice, sunt considerați mai siguri de către bănci. Pe de altă parte, veniturile provenite din PFA, dividende, chirii sau diurne sunt acceptate cu mai multă dificultate. Aceste tipuri de venituri nu sunt întotdeauna luate în calcul la 100% din valoare, ceea ce poate limita suma creditului acordat.
Băncile nu au interesul de a rămâne proprietare asupra imobilelor executate, deoarece activitatea lor principală este cea financiară. Procesul de vânzare a unei locuințe prin executare implică costuri suplimentare cu evaluatori și executori, fiind un proces lung și costisitor. Profitul principal pentru instituțiile de credit provine din dobânda percepută pe creditul acordat, nu din administrarea sau vânzarea proprietăților. Astfel, banca preferă un client care își poate achita rata, evitând pierderile generate de procesele de recuperare.
În 2025, piața ipotecară a înregistrat o creștere a numărului de credite acordate cu 18,4% față de anul precedent, în valoare de 10,9 miliarde euro. Din această sumă, 5,1 miliarde euro au fost destinate exclusiv achiziției de locuințe. În același an, volumul unitățelor rezidențiale vândute la nivel național a scăzut cu 5,3% în comparație cu 2024, conform datelor furnizate de Agenția Națională de Cadastru și Publicitate Imobiliară.
